線上支付誰更勝一籌？

寫在前面：

蘋果還能“紅”多久？這應該是互聯(lián)網行業(yè)、手機行業(yè)都在反復掂量的事兒。

什么時候能像蘋果那么“紅”？則應該是大多數國產手機廠商心中不停盤算的焦點。

從某種程度上說，蘋果的“明星效應”多少會掩蓋它的一些短板，比如，近日來勢洶洶的Apple Pay，從支付技術或解決方案來說，國內的微信支付、支付寶支付在技術或專利積累可能會強于蘋果，但這并未妨礙Apple Pay還能持續(xù)抓人眼球。

而這也應該成為大多數國產手機廠商及互聯(lián)網從業(yè)者反復思量的問題。

文/李俊慧

沒有誰能像蘋果公司（Apple）這樣，能集萬千寵愛于一身。

2月18日，ApplePay正式進入中國。這項最早于2014年10月20日在美國上線的全新支付體驗，剛一亮相就吸引了眾多眼球，并迅即在全球多個國家掀起一股ApplePay熱潮。

截至目前，Apple Pay已經相繼進入美國、英國、澳大利亞、加拿大和中國等五個國家，而Apple Pay進入中國則是首次登陸亞洲國家。

值得一提的是，中國作為Apple Pay在亞洲首個登陸的市場，足以說明中國在全球移動支付市場或智能手機銷售市場的“份量”和重要地位。

而蘋果官網則顯示，Apple Pay在國內首批合作銀行包括中行、農行、工行、興業(yè)、交行等10多家銀行，基本可覆蓋到國內大多數銀行卡用戶。

那么，在國內已有微信支付、支付寶支付等多重移動支付服務的大背景下，ApplePay為什么還能吸引眾多關注？而從支付技術層面來看，蘋果、騰訊及阿里巴巴，在NFC以及支付層面各家專利積累又如何？

1Apple Pay：不屬于第三方支付更受銀行青睞

蘋果支付服務（Apple Pay），本質上并不屬于第三方支付或獨立支付服務，而是將近場通信技術（NFC）與銀行卡支付相結合的全新技術服務。

從技術層面看，Apple Pay核心安全組件包括Secure Element(簡稱SE)和Secure Enclave，前者是普通人能接觸到的最高安全保證級別硬件/軟件設備，其內部包括微處理器、存儲及加密硬件，后者則可進行Touch ID指紋數據識別。

從實際應用來看，借助Apple Pay技術，用戶可用蘋果手機進行免接觸支付，免去刷信用卡支付步驟。用戶的信用卡、借記卡信息事先存儲在手機中，用戶將手指放在手機的指紋識別傳感器上，將手機靠近讀卡器，即完成支付。

簡單說，Apple Pay實際上是利用技術將蘋果手機將銀行卡實現(xiàn)了“無卡化”、“數字化”和“可視化”，而整個支付流程或步驟，實際上還是銀行卡支付。

根據中國人民銀行發(fā)布的《非金融機構支付服務管理辦法》規(guī)定，在收付款人之間作為中介機構提供“網絡支付、預付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單、中國人民銀行確定的其他支付服務”等非金融機構支付服務時，需取得《支付業(yè)務許可證》，成為支付機構。

而根據Apple Pay的技術原理和實際使用來看，它實際上是基于銀行端的創(chuàng)新服務，屬于傳統(tǒng)銀行卡刷卡服務或“銀行卡收單”服務鏈條中“銀行卡”卡端識別技術的創(chuàng)新，因此，并不需要蘋果公司取得“支付牌照”。

而從銀行端來看，由于Apple Pay不同于微信支付、支付寶等第三方支付，是完全基于銀行卡支付的創(chuàng)新服務，不會產生資金外流，也不會沖擊銀行卡業(yè)務，還無需銀行卡用戶額外承擔成本，就能實現(xiàn)更便捷的移動支付，因此，它更容易獲得銀行端的青睞和支持。

2支付專利：騰訊涉足最早、蘋果申請量最少

雖然從技術原理上來講，Apple Pay、微信支付和支付寶支付存在著巨大區(qū)別，但是，從用戶直觀體驗層面來看，這三種服務都屬于“免掏卡”的移動支付，那么，從技術研發(fā)或專利布局層面來看，蘋果、騰訊、阿里巴巴作為這三種服務的主體，哪家會更強一些呢？

國家知識產權局網站的統(tǒng)計數據顯示，截止目前，在國內支付技術專利布局層面，蘋果公司提交了3件發(fā)明專利申請，騰訊公司提交了46件發(fā)明專利申請，阿里巴巴公司提交了32件發(fā)明專利申請。其中，騰訊、阿里巴巴均有3件發(fā)明專利已獲得授權。

顯然，從專利申請規(guī)模來看，這三家的排序依次是騰訊、阿里巴巴和蘋果。

從申請時間來看，騰訊最早申請支付相關的專利可追溯到2005年12月，而阿里巴巴最早提交的支付專利申請則是在2006年7月，而蘋果最早提交的支付專利申請則是在2013年7月。

由此可見，雖然支付寶一度在支付市場處于絕對領先地位，但是，從專利布局時間來看，騰訊其實是最早的。

值得一提的是，騰訊最早申請的支付相關專利主要是基于移動運營商代收費的支付技術，此外，從應用領域來看，雖然名為“電子商務消費支付”領域，但實際上更多聚焦在游戲領域。

而就Apple Pay所涉NFC技術來看，騰訊和阿里巴巴也具有專利布局。國家知識產權局網站的統(tǒng)計數據顯示，截止目前，騰訊提交了1件與NFC相關的發(fā)明專利申請且已獲得授權，阿里巴巴提交了2件與NFC相關的發(fā)明專利申請但尚未獲得授權。

從NFC相關專利技術布局時間來看，阿里巴巴的申請時間最早，首個與NFC相關的專利申請發(fā)生在2012年4月，騰訊的申請時間較晚，發(fā)生在2012年8月。

不過，從專利授權來看，騰訊提交的NFC相關專利已獲得授權，阿里巴巴提交的尚未獲得授權。

3市場競爭：pple Pay站隊銀行 支付寶、微信“自立門戶”

事實上，微信支付、支付寶作為第三方支付服務，對銀行的銀行卡支付業(yè)務沖擊越來越大，這種沖擊不僅使得大量資金從銀行“搬家”到支付寶或微信支付體系中，造成銀行存款資金壓力，更重要的是，微信支付、支付寶還在努力構建獨立于銀行卡支付的“體內循環(huán)”或“金融閉環(huán)”服務，給銀行端的銀行卡支付業(yè)務構成了巨大沖擊。

而Apple Pay由于并未單獨建立支付體系，資金不會在蘋果體系內流入或流出，只是幫助銀行卡支付實現(xiàn)“無卡化”或“數字化”刷卡服務，所以，它對傳統(tǒng)銀行來說，更像是一根“救命稻草”。

它的出現(xiàn)或普及，有可能幫助銀行破解或緩解資金源源不斷流向微信支付、支付寶支付等尷尬局面，更重要的是，憑借銀行卡相對安全的支付形象以及蘋果用戶的高端屬性，它還有助于銀行面向高端用戶提供創(chuàng)新服務，改善自身形象。

因此，Apple Pay在國內受到銀聯(lián)以及銀行們的“夾道歡迎”也就容易理解了，更重要的是，Apple Pay必然會產生一種示范效應，帶動更多的智能終端或智能手機介入基于NFC的支付服務，而這顯然是銀行端樂見其成的趨勢或浪潮。

當越來越多的智能手機開通了或具備了類似Apple Pay的支付體驗，在支付環(huán)節(jié)或支付體驗上，較微信支付、支付寶支付等第三方支付更便捷、更省事的NFC支付，必將對各類第三方支付產生巨大沖擊。

值得注意的是，今年以來，微信支付等第三方支付各種收費項目“蜂擁而至”，而各大銀行則紛紛加入了銀行卡轉賬免費大軍，究其背后的原因，還是在于銀行卡間資金與第三方體系內資金的爭奪。

眾所周知，資金或存款是銀行的“命根”，沒有了資金或存款，傳統(tǒng)的銀行商業(yè)模式將受到巨大“擠壓”。

由此可見，銀行卡間資金與第三方體系內資金的爭奪將會在未來更加激烈，而這也為各類支付技術創(chuàng)新留下了想象空間。